Bramki płatności online dla MŚP 2026 — Stripe, Przelewy24, TPay, PayU

Właściciele firm w Polsce często wybierają bramkę płatności przez przypadek — bo „kolega polecił”, bo „łatwa integracja z WooCommerce”, albo bo pojawiła się jako domyślna opcja w panelu platformy sklepowej. Tymczasem różnica między najtańszą a najdroższą opcją na polskim rynku wynosi nawet 0,8–1,0 pp. prowizji. Przy obrotach 80 000 zł miesięcznie to 640–800 zł co miesiąc — ponad 9 600 zł rocznie płacone bez powodu.

W 2026 roku oferta się zmieniła: Przelewy24 wyrównała ceny za BLIK z przelewami, TPay wprowadził nowe pakiety od stycznia, Stripe obniżył opłatę za karty krajowe. Poniżej znajdziesz konkretne liczby i prostą matrycę decyzyjną.

Dlaczego prowizja ma znaczenie więcej niż myślisz

Większość porównań bramek skupia się na liście metod płatności i ocenie panelu. Tymczasem rachunek ekonomiczny jest prosty.

Dla sklepu z miesięcznym obrotem 30 000 zł i przeciętną wartością koszyka 150 zł (200 transakcji):

Tabela pokazuje różnicę ponad 4 000 zł rocznie między Przelewy24 a Stripe dla sklepu B2C nastawionego na BLIK. To nie koszt marginalny — to wypłata miesięczna jednego zleceniobiorcy lub roczny budżet na kampanię reklamową.

Przeliczenie jest wprawdzie uproszczone (nie uwzględnia premii Polska Bezgotówkowa, mix metod płatności, opłat za zwroty), ale kierunek jest jednoznaczny: dobór bramki to decyzja finansowa, a nie techniczna.

Koszty ukryte, o których rzadko się mówi

Same prowizje to tylko część rachunku. Trzy pozycje, które zmieniają wynik końcowy:

Chargebacks (obciążenia zwrotne). Kiedy klient zgłasza nieautoryzowaną transakcję do banku, bramka obciąża sklep opłatą niezależnie od wyniku sporu. Stripe: 90 zł/szt (zwrot jeśli wygrasz). TPay: 120 zł/szt (bez zwrotu). Przelewy24 i PayU: zależy od pakietu, często 50–120 zł. W sklepie z wysokim ryzykiem sporów (tickety, kursy online, elektronika) to realna różnica.

Czas do wypłaty. Polskie bramki standardowo wypłacają w D+1 (Przelewy24) lub D+2 (TPay Starter, PayU). Stripe — D+7 lub tydzień od rejestracji konta dla nowych sprzedawców. Przy niskiej gotówce operacyjnej lub sezonowych skokach sprzedaży D+7 może oznaczać konieczność kredytu obrotowego. To pośredni koszt finansowania.

Kursy walut. Stripe pobiera dodatkowe +2% za konwersję waluty. Jeśli sprzedajesz za euro, a chcesz otrzymywać złotówki — to 2% netto od każdej zagranicznej transakcji powyżej prowizji transakcyjnej. Polskie bramki nie obsługują wielowalutowości, ale przy sprzedaży wyłącznie w PLN nie ma tego kosztu.

BLIK — zmienna numer jeden w polskim e-commerce

Zanim porównasz prowizje, musisz wiedzieć jedno: BLIK to 52% transakcji online w Polsce (dane za Q4 2025, wg raportu branżowego). W sklepie z produktami dla polskich konsumentów sześć na dziesięć płatności padnie przez BLIK. W serwisie subskrypcyjnym dla zagranicznych klientów — żadna.

To oznacza, że jeśli celujesz w polskiego klienta B2C, BLIK jest pierwszą zmienną optymalizacyjną. Różnica prowizji za kartę między bramkami wynosi ~0,2–0,3 pp. Różnica za BLIK — nawet 0,9 pp. (TPay Business vs Stripe).

Szczegółowy kontekst o tym, co BLIK zmienia w polskim e-commerce w 2026 roku — w tym subskrypcje, BLIK na raty i zmiany regulacyjne — opisaliśmy wcześniej w artykule o BLIK dla MŚP.

Ważne dla sklepów Shopify: Stripe nie obsługuje BLIK natywnie. Płatność BLIK przez Stripe przechodzi przez Przelewy24 API jako metoda pośrednia — prowizja wynosi wtedy 1,9% + 1,00 zł zamiast 1,29–1,59% bezpośredniego dostawcy. Jeśli budujesz sklep Shopify z BLIK, dodatkowy koszt jest stały i strukturalny.

Przelewy24 — standard rynku dla małego sklepu

Przelewy24 (część grupy PayPro S.A.) to najczęściej wybierana bramka wśród polskich MŚP z jednego prostego powodu: najniższe progi wejścia połączone z pełnym pokryciem lokalnych metod płatności.

Koszty (wg cennika na przelewy24.pl)

• Rejestracja: 0 zł
• Aktywacja: 59 zł — ale zwrotna, gdy w ciągu 2 miesięcy od aktywacji zrealizujesz minimum 10 transakcji. W praktyce każdy działający sklep odzyska tę opłatę
• Abonament miesięczny: 0 zł
• Prowizja standardowa: 1,29% + 0,30 zł za transakcję — obowiązuje dla kart Visa/Mastercard, BLIK, przelewów online, Apple Pay, Google Pay
• Wypłaty: pierwsze 4 w PLN na polskie konto w miesiącu bezpłatne, każda kolejna 0,99 zł

Program Polska Bezgotówkowa

Jeśli dopiero startujesz lub masz niskie obroty, warto skorzystać z programu rządowego: przez 12 miesięcy (lub do obrotu 50 000 zł) płacisz 0% prowizji za karty Visa i Mastercard. Opłata aktywacyjna równa się w tym przypadku zeru. To znacząca przewaga startowa.

Integracje i API

Przelewy24 oferuje oficjalne wtyczki do WooCommerce, PrestaShop, Magento, Shoper, Shopify, Wix i kilkudziesięciu innych platform. REST API pozwala budować custom checkout — dokumentacja dostępna na developers.przelewy24.pl. Czas do pierwszej transakcji testowej to typowo kilka godzin dla dewelopera z doświadczeniem w integracji z bramkami płatności.

Webhookami (IPNy) Przelewy24 notyfikuje serwer o zmianie statusu płatności w czasie zbliżonym do rzeczywistego. Skontroluj obsługę podpisów (CRC) w bibliotece klienta — starsze wtyczki WooCommerce czasem pomijają weryfikację sygnatury, co otwiera podatność na fałszywe powiadomienia.

Dla kogo

Przelewy24 wygrywa dla sklepów i firm, które:

• potrzebują sprawdzonej integracji z WooCommerce, PrestaShop, Magento, Shopify,
• nie chcą abonamentu — koszt jest wyłącznie transakcyjny,
• dopiero zaczynają i chcą skorzystać z Polskiej Bezgotówkowej,
• obsługują głównie polskich klientów B2C.

TPay — kiedy pakiet Business się kalkuluje

TPay od stycznia 2026 działa w dwóch klarownych modelach, co ułatwia porównanie.

Pakiet Starter

• Prowizja: od 1,59% + 0,39 zł za transakcję
• Aktywacja: 99 zł (refundowana)
• Abonament: 0 zł
• Wypłaty: 2 zł/szt
• Zwroty: 1 zł/szt
• Chargeback: 120 zł

Pakiet Business

• Prowizja: od 0,99% za transakcję (karty, BLIK, przelewy, Apple Pay, Google Pay)
• Aktywacja: 1 zł
• Abonament: 99 zł miesięcznie
• Wypłaty: gratis
• Zwroty: gratis
• Chargeback: 120 zł

Kalkulator opłacalności Business vs Starter

Przy prowizji 0,99% vs 1,59% różnica to 0,6 pp. Abonament 99 zł miesięcznie oznacza, że Business zaczyna się opłacać dopiero od określonego obrotu.

Próg opłacalności:

Oszczędność na prowizji = 0,6% × obrót
Koszt abonamentu = 99 zł
Próg: 0,6% × obrót = 99 zł → obrót = 16 500 zł/mies

Przy obrotach powyżej 16 500 zł miesięcznie pakiet Business jest tańszy niż Starter. Dodatkowo darmowe zwroty (1 zł/szt w Starterze) i wypłaty (2 zł/szt) przesuwają próg jeszcze niżej przy sklepach z większą liczbą transakcji i zwrotów.

Dla kogo

TPay Business wygrywa dla sklepów, które:

• mają obroty powyżej 20 000 zł miesięcznie,
• robią dużo zwrotów (branża fashion, elektronika),
• cenią polskie wsparcie techniczne i dokumentację po polsku.

Stripe — gdy liczy się zagranica i subskrypcja

Stripe to inna liga pod względem możliwości, ale wyraźnie droższy dla polskiego B2C. Oficjalny cennik (stripe.com/en-pl/pricing):

• Rejestracja i abonament: 0 zł
• Chargeback: 90 zł (zwrot przy wygranym sporze)
• Wypłaty: standardowo D+7 (wolniej niż polskie bramki)
• Radar (antyfaudowy): wbudowany bez dopłaty

Gdzie Stripe wygrywa

1. Zagraniczni klienci. Jeśli 30–50% Twoich klientów to osoby spoza Polski — z UK, Niemiec, USA — Stripe daje jednolite doświadczenie płatnicze dla wszystkich, bez konieczności łączenia dwóch bramek. Karta europejska to 1,5% + 1 zł. Porównywalnie z lokalnymi opcjami.

2. Subskrypcje i płatności cykliczne. Stripe Billing to najdojrzalsze narzędzie do zarządzania subskrypcjami na rynku — dunning, trial management, metered billing, webhooks. Polskie bramki mają znacznie uboższe możliwości płatności cyklicznych.

3. Marketplace i connect. Jeśli budujesz platformę, w której rozliczasz wielu sprzedawców — Stripe Connect nie ma odpowiednika w polskich bramkach.

4. Pełna dokumentacja API. Stripe docs to standard branżowy dla deweloperów. Jeśli Twój sklep jest niestandardowo zbudowany albo korzysta z custom checkout — integracja Stripe jest szybsza i lepiej udokumentowana.

Gdzie Stripe przegrywa dla polskiego sklepu

Koszt obsługi BLIK (1,9% + 1,00 zł) vs Przelewy24 (1,29% + 0,30 zł) to przy 200 transakcjach BLIK miesięcznie blisko 200 zł różnicy. Do tego D+7 vs D+1 — co ma znaczenie dla płynności. Polska firma B2C, która sprzedaje wyłącznie krajowym klientom, rzadko korzysta z tego, za co płaci w Stripe.

Stripe dla firm sprzedających za granicę

Jeśli Twoja oferta trafia do klientów z kilku krajów, Stripe upraszcza architekturę: jedno konto, jedno API, jeden pulpit analityczny — i obsługa kart z całego świata bez dodatkowych bramek. Szczególnie wartościowe jest to dla firm sprzedających kursy online, oprogramowanie, subskrypcje cyfrowe — gdzie 40–60% klientów może pochodzić spoza Polski. W takich przypadkach Stripe jest często tańszy w całości niż dwie bramki w odrębnych integracjach.

PayU i Autopay — pozostałe opcje

PayU

PayU (część grupy Prosus) to największa bramka pod względem liczby obsługiwanych sklepów w Polsce. W praktyce ceny są zbliżone do Przelewy24:

• BLIK: ~1,19% + 0,09 zł (wg danych branżowych za 2026)
• Karty: 1,5–1,8% + 0,25 zł
• Przelewy: 1,99% + 0,29 zł
• Aktywacja: 49–199 zł zależnie od pakietu

PayU oferuje PayPo (płatność odroczona o 30 dni) i rozbudowane opcje ratalne. Jeśli Twój sklep sprzedaje produkty, przy których opcja odroczenia płatności poprawia konwersję (meble, elektronika, usługi premium), PayU jest naturalnym wyborem ze względu na powiązanie z własnymi produktami BNPL.

Autopay (BlueMedia)

Najmniej znana z omawianych bramek, ale interesująca dla jednej kategorii sklepów: małych, z niskim obrotem i dużym udziałem BLIK.

Autopay oferuje 0% prowizji za BLIK do 5 500 zł obrotu miesięcznie — w tej grupie tańsza opcji nie istnieje na polskim rynku. Po przekroczeniu progu stawka wynosi 1,1%, co nadal jest poniżej Przelewy24. Aktywacja: 19–49 zł.

Minusy: mniej popularnych integracji z platformami e-commerce, mniejsza baza dokumentacji. Dla sklepu w IdoSell (który ma natywną integrację z IdoPay, nie Autopay) — nie ma sensu.

Jak wybrać bramkę dla Twojej firmy — matryca decyzyjna

Zamiast ogólnej rekomendacji — cztery profile z konkretną odpowiedzią:

Profil 1: Sklep B2C z polskimi klientami, obrót do 20 000 zł/mies

→ Przelewy24 z programem Polska Bezgotówkowa

Przez pierwsze 12 miesięcy (lub 50 000 zł obrotu) karta kosztuje 0% prowizji. Potem standard 1,29% + 0,30 zł. Bez abonamentu — koszt skaluje się z obrotem. Integracja z każdą polską platformą.

Profil 2: Sklep B2C, obroty powyżej 20 000 zł/mies, dużo zwrotów

→ TPay Business

Prowizja 0,99% to najniższy standardowy koszt transakcyjny na rynku (bez ukrytych progów jak Autopay). Darmowe zwroty i wypłaty przy 99 zł abonamencie. Powyżej 16 500 zł obrotu miesięcznie tańsze od Przelewy24 i Startera.

Profil 3: SaaS, platforma subskrypcyjna, część klientów zagraniczna

→ Stripe

Stripe Billing, wielowalutowość, pełne API — to zestaw niedostępny w polskich bramkach. Wyższy koszt BLIK rekompensuje się niskim udziałem tej metody w subskrypcjach zagranicznych.

Profil 4: Sklep B2B z potrzebą PayPo/raty lub marketplace

→ PayU

PayPo (płatność odroczona o 30 dni) i raty Mastercard Installments są naturalne w ekosystemie PayU. Sklepy ze średnią wartością koszyka powyżej 500 zł odnotowują wyraźny wzrost konwersji przy opcji odroczonej płatności.

Kiedy warto zmienić bramkę (i jak to zrobić)

Migracja między bramkami jest prostsza niż się wydaje, ale wymaga kilku kroków: eksport historii transakcji z obecnej bramki (potrzebne do celów podatkowych i antyfraudowych), nowa integracja techniczna (1–3 dni dewelopera), weryfikacja konta w nowej bramce (KYC/KYB — kilka godzin do kilku dni), aktualizacja polityki prywatności i regulaminu sklepu (nowy podmiot przetwarzający dane).

Bramki nie migrują aktywnych subskrypcji — jeśli masz cykliczne płatności abonamentowe w obecnym systemie, migracja jest bardziej złożona i wymaga osobnej procedury przejścia płatności cyklicznych z powiadomieniem klientów. Warto uwzględnić ten koszt zanim podejmiesz decyzję o zmianie wyłącznie z powodu ~0,3 pp. różnicy prowizji.

Jeśli Twój sklep obsługuje zarówno polskich, jak i zagranicznych klientów, rozważ dwie bramki równolegle: Przelewy24 (lub TPay) dla polskiego B2C i Stripe dla zagranicy i subskrypcji. Koszt podwójnej integracji to kilka godzin dewelopera — jednorazowo, a oszczędność na prowizji jest comiesięczna.

Przy wyborze platformy e-commerce warto też sprawdzić, które bramki działają natywnie z wybranym silnikiem — porównanie WooCommerce, Shopify i IdoSell dla polskiego rynku opisaliśmy w artykule Jak MŚP wybrać platformę e-commerce w Polsce w 2026 roku.

Podsumowanie

• BLIK to 52% transakcji online w Polsce. Wybór bramki dla polskiego sklepu zaczyna się od kosztu BLIK, nie karty.
• Przelewy24 wygrywa na starcie: 0 zł abonamentu, program Polska Bezgotówkowa (0% za karty przez rok), 1,29% + 0,30 zł standard. Dobra opcja dla małych i średnich sklepów B2C.
• TPay Business jest tańszy (0,99%) przy obrotach powyżej 16 500 zł/mies — wchodzi w grę gdy liczymy zwroty i częste wypłaty.
• Stripe to wybór dla zagranicznej klienteli, subskrypcji i SaaS — nie dla polskiego B2C z dominującym BLIK.
• PayU ma sens przy odroczonych płatnościach (PayPo) i marketplacach. Autopay — dla małych sklepów z niskim obrotem i wysokim BLIK-share.

Najczęstszy błąd w tej decyzji: właściciel sklepu nie zmienia bramki na lepszą, bo „to zbyt skomplikowane” — i przez 3 lata przepłaca kilkanaście tysięcy złotych. Zmiana dobrze zaplanowana zajmuje tydzień i jest jednorazowa.

Wskazówka: jeśli zastanawiasz się, czy Twoja integracja techniczna (sklep, CRM, fakturowanie) jest gotowa na sprawne obsługiwanie płatności online bez ręcznego przepisywania danych — chętnie sprawdzimy, co da się zautomatyzować.